Рефинансирование ипотеки помогает значительно сберечь на оплате процентов, уменьшив срок займа либо сумму каждомесячного платежа. Рассказываем, когда прибыльно финансировать поновой ипотеку и когда этого делать не стоит
После того как Банк в конце июля этого года повысил главную ставку до 18% годичных, известность рефинансирования ипотеки будет непреклонно понижаться. Ведь в прошлые годы ипотечные кредиты выдавались по больше низким ставкам, и перебегать в новый банк на больше высшую ставку, чтоб переплачивать, никто не будет.
За последние 2-ва года ставка рефинансирования приметно выросла. Так, по данным Единой информационной системы жилищного строительства (ЕИСЖС), в конце июля 2024 года, средняя ставка рефинансирования ипотеки по 20 ведущим ипотечным банкам страны составляла 19,55%. В конце мая средняя ставка рефинансирования фиксировалась на отметке 17,56%, сначала этого года — 17,08%, в конце июля прошедшего года — 11,37%, а в конце июля 2022 года — 10,2%. И если финансировать поновой займ, взятый по наименее высочайшей ставке, каждомесячные выплаты по ипотеке у заемщика только возрастут.
Рассказываем, когда прибыльно финансировать поновой ипотеку, как это сделать и в каких случаях этого делать не стоит.
Оглавление:
- Что это означает
- Рефинансирование ипотеки на данный момент
- Когда прибыльно финансировать поновой
- Когда есть смысл в рефинансировании
- Можно ли финансировать поновой ипотеку в том же банке
- В каком банке прибыльнее
- Что надо принять во внимание при рефинансировании
- Документы для рефинансирования ипотеки
- Когда финансировать поновой ипотеку не прибыльно?
- Предпосылки вероятного отказа
Что это означает перекредитование
Рефинансирование, либо перекредитование имеющегося кредита — это та же ипотека. Она позволяет стопроцентно либо отчасти погасить уже оформленный займ за счет нового на больше прибыльных критериях. Благодаря рефинансированию заемщик может уменьшить ставку по кредиту, сократить либо прирастить срок выплаты ипотеки, уменьшить размер каждомесячного платежа.
Когда прибыльно финансировать поновой займ?
Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС
Финансировать поновой займ целенаправлено только в этом случае, если это поможет уменьшить ставку не наименее чем на 1,5%, молвят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что финансировать поновой ипотеку прибыльно, если действующая ставка клиента выше но бы на 1% и осталось платить более одного года. По воззрению риелторов из учреждения недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть прибыльной, если вы не так давно оформили ипотеку, ставка отличается от имеющейся приблизительно на 2% и ваш доход не поменялся.
Рефинансирование ипотеки на данный момент неактуально
Программка рефинансирования была злободневна в период понижения ипотечных ставок. Это было прибыльно в первой половине общего срока кредита, когда огромную часть каждомесячного платежа составляли проценты. Целенаправлено было финансировать поновой ипотечный займ, если разница в ставке составляла минимум 1,5-2%, сообщает босс отдела ипотеки компании «Бест-Новострой» Надежда Стаднюк. Из слов профессионала, в критериях высочайшей основной ставки от ЦБ и роста ставок по ипотечным кредитам, программка рефинансирования в подавляющем большинстве случаев не злободневна.
Действующим и увлекательным на данный момент остается только перекредитование в рамках программки «Домашняя ипотека». Если сначала клиент оформлял займ по стандартной программке, а позже его домашний статус поменялся и родился малыш, то клиент может финансировать поновой собственный займ при условии, что отношение первого взноса и кредита составляет 20 на 80, сумма кредита не больше 12 миллиона руб. и покупка недвижимости была оформлена по ДДУ или по ДКП от застройщика, добавляет начальник департамента ипотечного кредитования учреждения недвижимости Est-a-Tet Алексе Новиков.
Смысл рефинансирования появится после понижения основной ставки
Фото: Anna Potiavina / Shutterstock / FOTODOM
Специалисты считают, что о возобновлении энтузиазма к рефинансированию по рыночным программкам можно будет излагать, когда Банк начнет уменьшать главную ставку, а процентные ставки по ипотечным кредитам пойдут вниз. Другими словами, нужно дождаться того момента, когда новые условия по ипотеке станут значительно лучше имеющихся.
Хотя, глава ЦБ Эльвира Набиуллина не исключает, что через какое-то время главная ставка будет снижена. Тогда и заемщики, которые оформляют рыночную ипотеку на данный момент и по высочайшим ставкам, сумеют финансировать поновой кредиты и платить по ним меньше.
Пример рефинансирования
В Est-a-Tet приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 20%, остатке долга по ипотеке в 3 миллиона руб. и сроке до погашения кредита 7-мь лет сумма каждомесячного платежа составляет 66,62 тыс. руб.
При рефинансировании этого кредита со понижением ставки до 18% годичных сумма каждомесячного платежа снизится до 63,05 тыс. руб. Так, сумма каждомесячного платежа при ставке 18% годичных заместо 20% понижается на 3,56 тыс. руб., а общая сумма переплаты по кредиту будет меньше на 300,9 тыс. руб.
Можно ли финансировать поновой ипотеку в том же банке?
Можно обратиться с заявлением о понижении ставок и в банк, где сначала взят ипотечный займ. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней. Изменение условия в текущем банке именуется реструктуризацией, но не рефинансированием. Но банки нередко отказывают в конфигурациях условия по текущему ипотечному договору. Если банк не откажет, то понижение ставок не востребует сбора всех документов опять и дизайна страховки.
Рефинансирование ипотеки — 2024: в каком банке прибыльнее
На конец июля 2024 года средняя ставка рефинансирования ипотечного кредита в топ-20 русских ипотечных банков составляет 19,55%.
В Сбербанке предлагают перекредитование от 19,8% годичных. Срок кредита — до 30 лет, наибольшая сумма — до 30 миллиона руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.
В ВТБ программка доступна по ставке от 19,5%, в банке «Дом.РФ» — 20,3%, в «Альфа-банке» — 20,19%, в «Т-Банке» — 18,9%, а в «Совкомбанке» — 20,99%.
В банке «Уралсиб» перекредитование доступно под 18,99% годичных, в «Абсолют банке» — 20,05%, в Столичном кредитном банке — 19,25%, а в банке «Кубань Займ» — 20,9%.
Что надо учесть
Фото: Freepik
Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть продуманным и взвешенным. Также нужно принять во внимание расходы на проведение самой сделки и сравнить их с будущей выгодой от рефинансирования. Потому что это, на самом деле, новый займ, клиенту нужно заново оформить доклад об оценке недвижимости, гарантированный полис жизни и здоровья, регистрацию права принадлежности на недвижимость.
Это просит определенных издержек. К примеру, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., доклад об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (зависимо от объекта и его месторасположения), за новейшую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие жена на сделку — еще приблизительно 2,5 тыс. руб. Также, может-быть, пригодится заплатить ячейку либо оформление аккредитива в банке, за перевод валютных средств из 1-го банка в другой могут взять % либо фиксированную сумму.
На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика высокий %, добавляя к текущей ставке 2% годичных, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтоб мотивировать заемщика больше оперативно собрать все справки и документы, объясняют они.
Еще одним стоп-фактором может стать материальный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать лишь на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже нереально будет сделать, потому что это является ипотекой в силу контракта — для нее такая функция недосягаема, сообщает основоположник компании «Бест-Новострой» Ира Доброхотова.
Документы для рефинансирования ипотеки
Рефинансирование представляет собой такую же функцию, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику надо предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — нормативный пакет, нужный для одобрения заявки на ипотечный займ. При рефинансировании по гос программке ипотечного кредитования семей при рождении второго и следующих малышей пригодятся свидетельства о рождении малышей.
Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке будет нужно нормативный набор документов: